¿Cuando debe refinanciar?

Algunas razones por lo cual los dueños de casa refinancian incluyen:

• Pagos mensuales más bajos
• Convertir una hipoteca de tasa ajustable (ARM) a una hipoteca de tasa fija
• Conseguir fondos para gastos extraordinarios de la familia (por ejemplo, mandar un hijo a la universidad)
• Pagar otros préstamos con una tasa de interés alta
• Remodelar la casa

Generalmente, se dice que debe refinanciar su casa si la tasa de interés baja más de 2 por ciento. Esto es porque el refinancimiento tiene los mismos gastos de cierre (cuota para originar el préstamo, intereses prepagados, etc.) que el préstamo original. Con menos de 2% de diferencia, el ahorro en su pago mensual puede ser menos de lo que cuesta refinanciar.

El ahorro vs. el tiempo

Para algunos dueños de casa la regla de 2% no es tan importante que el tiempo necesario para recuperar el dinero gastado en refinanciar. Por ejemplo, si le cuesta $3000 para refinanciar una casa y el pago mensual baja $90, requeriría casi 3 años para que los ahorros cubran el costo de refinanciar. Si va a quedarse en la casa más de 3 años, si--vale la pena refinanciar.

Si toda la información (investigación de título, plan de agrimensor, etc.) para su préstamo original todavía sirve, el prestamista puede reducir muchos de los gastos. Además, algunas veces puede incluir los gastos para refinanciar en el préstamo nuevo. En esta manera todavía tiene que pagar los gastos, pero con tiempo con el resto del préstamo. Si considera esta opción, hay que calcular los ahorros potenciales vs. el costo de pagar un balance más alto en el principal.

Otro factor a considerar es que refinanciar generalmente hace más largo el tiempo para pagar la casa por completo. Si se hace el refinancimiento después de 3 años en una hipoteca de 30 años, y su préstamo nuevo tambien es una hipoteca de 30 años, el resultado sería 33 años para pagar la casa por completo (si no hace pagos extras). Pero si el ahorro es suficiente, podría salir pagando menos durante the vida del préstamo. Para evitar este problema, puede considerar tambien la opción de que el préstamo nuevo sea de 15 años. El ahorro en el pago mensual puede ser menos con esta opción, pero va a pagar mucho menos en intereses durante la vida del préstamo.

Las hipotécas de tasa ajustable (ARM)

Encontrar el momento adecuado para refinanciar puede influir si quiere cambiar de una hipotéca de tasa ajustable a una de tasa fija. Por ejemplo, si la tasa de interés ha estado baja y aparece que va a subir, esto le puede influir para convertir su préstamo de tasa ajustable a uno de tasa fija, especialmente si planifica quedarse en la casa durante muchos años más.

Al otro lado, si sólo planifica quedarse en la casa uno o dos años más y si encuentra un prestamista dispuesto a darle un ahorro significante con un préstamo ARM, puede considerar cambiar de una hipoteca de tasa fija a una ajustable, especialmente si los gastos de cierre son mínimos.

Equidad

Refinanciar no signifíca que tiene que perder todo el dinero que ya ha pagado en la hipoteca original. Con cada pago mensual está aumentado su equidad en la casa--que es la cantidad que ha pagado en el principal del préstamo (no incluye intereses).

Por ejemplo, si tiene una hipoteca de $100,000 en 8%, aumentaría aproximadamente $2800 de equidad en los primeros 3 años. En este caso, si quiere refinanciar, el principal del nuevo préstamo solamente sería $97,200.

Usando los préstamos de la equidad para conseguir dinero para otras cosas--tenga cuidado

Si tiene mucha equidad en su casa, algunas veces puede refinaciar para usar ese dinero para otras cosas. Algunas personas lo hacen para pagar las tarjetas de crédito con una tasa de interés muy alto, para remodelar la casa, para pagar las cuentas del dentista, o para mandar un hijo a la universidad. Algunos prestamistas le permiten prestar esa equidad que tiene en la casa, más la apreciación de la casa (algunas veces hasta 75% del valor corriente). Estos préstamos se llaman préstamos de la equidad de casa.

Pero tenga cuidado, especialmente si el prestamista le ofrece préstamos de equidad de 100% ó 125%. Muchas veces la tasa de interés es más alto que los prestamistas tradicionales, y el interés sobre la cantidad prestada, que sea más del valor del mercado, no se puede deducir en el formulario de impuestos sobre ingresos personales. Además, si tiene que vender la casa, tiene que pagar todos los préstamos, no sólo la hipoteca original. Y si los préstamos valen más que el précio de venta de la casa, tiene que pagar la diferencia al momento de cerrar en vez de llevar dinero del negocio.

Hable con su prestamista

Con todos los tipos de refinancimiento disponibles hoy, vale la pena hablar con varios prestamistas para averiguar todas sus opciones. Debe platicar sobre los gastos y los beneficios, además de los deberes de parte suya. Cuanto más que se informe, más probable será que encuentre el plan más adecuada para Usted.