Entender los diferentes tipos de préstamos

Los compradores de casa de hoy día tiene más opciones que nunca antes. De las hipotécas tradicionales a los préstamos de tasa adjustable y préstamos híbridos, hay planes de financimiento diseñados para cumplir con las necesidades de casi cualquier persona.

Aunque las opciones pueden aparecer abrumadoras al principio, la meta global es sencilla: buscar un préstamo adecuado a su situación financiera de hoy y para sus planes del futuro. Este artículo describe algunos tipos de préstamos comunes, pero es buena idea consultar con prestamistas diferentes antes de hacer su decisión final.

Las categorías generales de préstamos

La mayor parte de los préstamos son de tres categories principales: de tasa fija, de tasa adjustable, y préstamos hibridos que combina las características de ambos.

Las hipotécas de tasa fija:

Como dice el nombre, una hipotéca de tasa fija lleva la misma tasa de interés durante toda la vida del préstamo. Tradicionalmente, estas hipotecas han sido las más populares entre dueños de casas, porque con un pago mensual fijo, es fácil planificar y hacer un presupuesto familiar, y puede protegerles contra la inflación. Las hipotecas de tasa fija son más comunes y tienen términos de 30 años y 15 años, pero recientemente algunos prestamistas han empezando a ofrecer préstamos de 20 y 40 años.

Las hipotécas de tasa adjustable (ARM):

Estas hipotécas son diferentes a las hipotécas de tasa fija porque la tasa de interés y el pago mensual pueden cambiar durante el término del préstamo. Ocurre porque la tasa de interés está enlazado a un índice (como bonos del tesoro del gobierno de los EEUU) que puede subir o bajar con el tiempo. Para proteger contra un aumento dramático en la tasa de interés, los préstamos ARM generalmente tienen tapas para limitar la subida de la tasa interés entre los periodos de ajuste (por ejemplo, no mas de 2% por año), y tienen un techo para limitar la tasa máximo del préstamo (por ejemplo, no mas de 6%). Con éstas protecciones y tasas introductorias bajas, los préstamos ARM han sido aceptados como una buena alternativa a las hipotécas de tasa fija.

Préstamos Híbridos

Estos préstamos combinan las caracteristicas de ambos, las hipotécas de tasa fija y de tasa adjustable. Típicamente, un préstamo híbrido puede empezar con una tasa fija durante un periodo y después cambiar a una hipotéca de tasa adjustable. Pero hay que asegurarse con su prestamista a cuanto la tasa puede subir después de la conversión (algunos préstamos híbridos no tienen tapas durante el primer periódo de ajuste).

Otros préstamos híbridos pueden empezar con una tasa fija durante los primos años y después cambiar a otra tasa fija más alta para el resto del término del préstamo. Los prestamistas frecuentemente cobran una tasa introductoria más baja en comparición a los préstamos de tasa fija. Esto hace atractivos los préstamos híbridos a los dueños de casa, quienes quieren la estabilidad de una tasa fija, pero solo planifican quedarse en la casa durante un tiempo corto.

Pagos globos

Un pago globo se refiere a un préstamo que tiene un pago grande al final del préstamo. Por ejemplo, hay préstamos que permiten que los dueños de casa puedan hacer sus pagos basados en un préstamo de 30 años aunque el balance del préstamo debe ser pagado despues de sólo 7 años (el pago globo).

El tiempo como factor en la selección del préstamo

Como ya hemos mencionado, el tiempo que planifica ser dueño de una propiedad puede influir fuertemente el tipo de préstamo que seleccione. Por ejemplo, si planifica vivir en la casa más de 10 años, una hipotéca de tasa fija puede ser la solución ideal. Pero si planifica ser dueño de la propiedad un tiempo corto, como 5 años o menos, entonces la tasa introductoria baja de un préstamo ARM le puede servir mejor. En general, las hipotecas ARM tienen las tasas introductorias más bajas, seguidos por los préstamos híbridos, y finalmente las hipotecas de tasa fija.

Préstamos de tipo FHA y VA

Los programas de préstamos del gobierno norteamericano, como los de la Autoridad Federal de Vivienda (FHA) y del Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA), están diseñados para promover el concepto de ser dueños de casa para las personas quienes no califícan para un préstamo convencional. Los préstamos de ambos, la FHA y el VA, tienen las proporciones para calificar más bajas que para préstamos convencionales y muchas veces requieren un pago de enganche más bajo o no lo requieren. La hipoteca FHA tambien tiene un límite en la cantidad prestada.

Sin embargo, hay que recordar que los préstamos FHA y VA no son proporcionados por el gobierno; sino son de prestamistas privados, asegurados por el gobierno en caso que el deudor falle su compromiso. Tambien debe notar que mientras cualquier ciudadano norteamericano o residente legal puede solicitar un préstamo FHA, los préstamos VA son sólamente para los veteranos de las fuerzas armadas o sus maridos y ciertos otros empleados del gobierno.

Préstamos convencionales

Un préstamo convencional es sencillamente una hipoteca ofrecida por un prestamista privado tradicional, como un banco. Pueden ser de tasa fija, ajustable, híbrido, o de otros tipos. Aunque puede ser más difícil calificar para un préstamo de ésta clase, muchas veces requieren menos papelería y típicamente no tienen límite en la cantidad prestada.

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